社運意外牽連受傷 無辜入院保險索償 遇突發暴動 未必無得賠

社會運動持續近半年，受事件影響，方澄跟大部分港人一樣，習慣每日出門定必查看交通消息，亦時刻留意施放催淚彈的新聞。然而，所謂意外就是意料之外，就算無意參與社運，亦未必可幸免於難，若不幸受到波及受傷，或不小心吸入催淚煙要入院治理，意外保險又可否發揮作用、提供保障？

近月社會動盪，對家有孩子的人來說，更是步步為營，放假出街都要格外小心，生怕捲入無妄之災。不少人都有疑問，假若自己無直接參與社運，仍不幸捲入其中，如外出用膳遇上突發的激烈示威、撞正警方施放催淚彈感到不適而入院，又或者在抗爭過後的混亂街頭不慎扭傷，這類意外事故又是否受保障？

方澄向保險界的朋友了解過，當我們談論意外保能否發揮作用，關鍵是有關索償是否由「意外」所致。所謂「意外」，有兩個很重要的元素︰「不能預料」和「非自願」。舉例，假若你帶着孩子到公園遊玩，怎料公園外突然發生衝突，警方施放催淚彈驅散示威者，你與孩子因走避不及吸入催淚煙不適，皮膚痕癢灼痛，需求醫治理，這類個案理應獲賠。

但如果申索人出門前，已知某地點可能存在意外風險，但仍決意前往，讓自己身犯險境，最後受傷，由於事件並非「不能預料」，因此有關事故，保險公司有可能會拒絕賠償。

保費較一般項目貴

此外，一般保單的「不保事項」條款，都會列明不保障因「非法行為」而導致的意外。「非法行為」牽涉的內容廣泛，除了大家一般認知的「暴動」，舉個例，若投保人在街上因政見與人口角，繼而動武，如果事件被認為是「雙方打鬥」，被定性為非法行為，也會影響保險賠償。

有些人誤以為，一旦示威被定性為暴動，保險公司一定不會賠償有關損傷，其實未必。經紀朋友解釋，主要視乎意外保單上有沒有附設RCC條款（Riot and Civil Commotion，暴動及民事騷亂），如果保單有這項保障，那麼即使不幸在暴動中受傷，亦可獲賠。

方澄查看過坊間一些附有RCC保障的意外保單，有的清楚列明「暴亂時受損害、遇襲或謀殺」，亦會作出賠償。正所謂一分錢一分貨，包含RCC條款的意外保，保費一般較貴。

撰文︰方澄

編輯︰陳展宏

美術︰Alex